互联网消费金融APP贷前流程拆解

今天要拆解的产品是：极融。

一、产品情况

极融是上海嘉银金科股份有限公司旗下品牌，产品于2016年10月上线，通过大数据、云计算、人工智能等技术在消费场景内连接消费者与金融机构，为持牌金融机构挖掘和推荐借款用户。除了极融之外，嘉银金科旗下还有一款令人耳熟能详的产品，你我贷。

1. 产品定位

极融APP主打额度高、放款快、利息低，似乎每个互联网金融产品都有如此定位，但纵观极融整个贷前流程，都做到了简单纯粹，目标就是为了让有资金需求的用户能够更方便的通过重重关卡，值得大多数同类产品学习，我们后面在展开。

2. 业务营收

据嘉银金科发布的二季度财报，总体实现营业收入8.1亿元，同比增长64.9%，环比增长58.8%；净利润2.5亿元，同比增长100.2%，环比增长75.5%；促成贷款规模达到135亿元，平均每笔借款金额8939元，同比增长49.4%。在上市公司二季度财报中，嘉银金科是极少数能够维持大幅涨势的机构，产品自身交互的流畅，一定是主要功劳。

3. 产品数据

极融APP近一个月在苹果APP store的日均下载量为7342。

安卓端渠道总体日均下载量为34129，其中华为应用市场最高。

在整个互联网消费金融领域，极融虽算不上体量最大的一批，但却一定是最具发展潜力的一个产品。

影响力指数：4.5

二、流程体验

1. 注册流程

下载完成后进入隐私政策弹窗，这里稍微有点别扭，按钮的呈现方式，在未勾选的情况下过于突出了“不同意”按钮，用意能够理解是想要引导用户做出勾选动作后点亮按钮，但这种呈现方式稍微有些冒险，不知道这一步转化率如何。

进入APP后，就会拉起底部弹窗引导一键登录，未注册的手机号会自动注册，降低用户注册难度。除此之外，在游客状态下，只能浏览页面信息，几乎点击任何一个地方都会引导至登录页面。

从极融的登录逻辑上不难看出，目标非常明确，一切就是为了让用户留下手机号便于后续通过外呼、短信等方式持续触达。和上一期我们拆解的分期乐不同，产品本身不依赖电商或是其他渠道增加营收，尽可能让用户快速登录或留下手机号是非常非常正确的。而极融简洁的产品流程，也足以有信息在用户留下号码后完成后续的每一步转化。

2. 进件流程

首页banner上，仅强调了借款金额，并在不显眼的位置上提示用户审批 15s的审批时间，比较有意思的是没有任何费率相关的突出。要知道我们做产品的时候，加功能加文字很简单，就是一两句话的事，但做减法确是最难的。极融不同于同类产品，只强调自己最核心的优势，这点非常难能可贵，更加凸显产品掌舵者的战略思维。

极简的背后，更多是基于产品定位的深度理解，加上各个不可见环节做到极致，才能完成增长。极简并不是做一个简单的功能，把它上线就OK了，而是围绕产品定位，把功能做深，而非做广，基于一个小细节反复测试迭代，达到最优解。

在往下是身份认证环节，极融提供三种认证方式“3秒读取身份证、拍照、去相册选择”。

3秒读取身份证，在第一期的文章中介绍过，360借条采用了同样基于手机NFC功能进行身份认证的方式并设为推荐项，而极融也将这种方式放到了第一位，由此可见对用户转化和体验的提升是非常让人满意的。我们最近在做调研的时候也发现越来越多的互联网金融产品都开始使用这个能力，这里教大家一个找供应商的方法：去这些已上线APP的隐私政策里就能找到。

与360不同的是，极融的3秒读身份证页面，同样秉承了极简风格，“将身份证贴紧至摄像头附近，保持3秒”，简单的一句话就将用户需要如何操作给讲清楚了，配合下方的动图，相信这个环节的转化率应该非常不错。

排在第二位的是拍照OCR，比较有意思的是，极融的相机界面是竖屏拍摄。

我们平时使用手机的习惯肯定是竖屏操作，因为身份证本身是横向较长的长方形，用手机拍摄时横屏拍摄会让结果更加饱满，身份证本身充满画面，但也在一定程度上降低了用户体验。用户进入页面，往往会由单手竖屏操作，一下子转变成双手横屏拍摄，这种操作的转变会给用户带去一些麻烦。

竖屏拍摄就不存在这个问题，但凡事有利有弊，竖屏拍摄出来的证件照片能否会通过资方审核，或者会加重拍摄不清晰的问题呢？相信经过测试之后，做出的最终取舍一定是正确的。

取消认证想要退出页面时，同样会有弹窗挽留，弹窗元素也和首页banner对应，突出放款金额以及放款时间。

极融以极简的风格，打磨到极致的产品细节，让产品使用体验变的非常出色。

体验度指数：4.9

三、合规风险

1. 利率

不论是APP，还是极融官网，在提交身份信息之前都没有对外披露利率，由此初步推断可能一方面利率本身确实没有优势，另一方面如前文提到不想给用户过多的干扰信息。有清楚利率范围的朋友欢迎在评论区留言补充。

2. 舆情

在主流投诉平台黑猫投诉中，搜索极融共有9683条投诉结果，相比同类产品数量较少。

3. 其他负面新闻事件

搜索引擎上除了收录一些零星的用户投诉之外，没有找到发生过诸如信息泄露等事件，除此之外，极融还入选了工信部信通院首批“数据安全管理能力认证”企业，以及第三届金融服务创新与客户体验峰会上颁发的“最佳金融科技信息安全奖”，可见对于信息安全非常重视。

平稳性指数：4.8

综上，极融的综合评分为4.7分（满分5分）。